Welche Altersvorsorge ist für mich geeignet?

Antwort:

Welche Altersvorsorge man wählt, hängt von mehreren Parametern ab. Hierzu zählen z.B. Alter (Dauer bis zum Rentenbeginn), Erwerbstatus, Lebensplanung, finanzielle Möglichkeiten, gewünschte Flexibilität.

 Selbstständige:
Personen die nicht in einem Arbeitsverhältniss als Arbeitnehmer stehen (Selbsständige) haben eine kleinere Auswahl, da Sie keine Riester Förderung erhalten. Diese Vorsorgemöglichkeit gällt für Selbstständige also weg. Demnach bleiben für diese Personengruppe noch die private Rentenversicherung, die Rürup-Rente, Akiten/Fonds, sowie Immobilien um fürs Alter vorzusorgen. Was man davon wählen sollte, hängt dann wiederrum vom Alter sowie von der Risikobereitschaft ab.  Mehr dazu lesen Sie bitte nachfolgend im Abschnitt "Arbeitnehmer".

 Arbeitnehmer:
Für Arbeitnehmer ist vor allem das Lebensalter (also die Zeit, die bis zur Rente bleibt) entscheidend. Des weiteren gibt es flexiblere Verträge und weniger flexible Verträge. Wer also noch nicht genau weiss wie die Lebensplanung aussieht für die nächsten Jahrzehnte, der sollte lieber auf eine flexiblere Vorsorgeform setzen. Nachfolgend erhalten Sie einige Tips für wen sich welche Art der Vorsorge eignet (nach Lebensalter geordnet).

bis 30 Jährige :
Für diese Gruppe junger Menschen bieten sich in erster Linie die flexiblen Verträge an. Die Zulagen die man vom Staat erhält, sollte man sich ohnehin nicht entgehen lassen. Zu den flexiblen Riester Verträgen zählt z.B.  ein Riester Banksparplan.

Ausserdem hat man in disem Alter noch Zeit Kursrückgänge auszusitzen. Aus diesem Grund eignen sich auch hervorragend Investmentfonds  um ein Vermögen fürs Alter anzusparen. Vor allem Riester Investmentfonds Sparpläne eignen sich hier hervorragend, denn diese bieten im Gegensatz zu reinen Investmentfonds eine staatliche Förderung und zusätzlich den garantierten Kapitalerhalt .

Wer in diesem Alter bereits genügend Eigenkapital zusammen hat, für den sind auch Immobilien eine attraktive Möglichkeit. Jedoch sollte hierbei beachtet werden, das man sich mit einer Immobilie langfristig bindet. Wer diesen Weg einschlägt, sollte sicherstellen das die Immobilie gut vermietet oder verkauft werden kann, falls sich Änderungen in der Lebensplanung ergeben. 

Private Rentenversicherungen und  Riester Rentenversicherungen sind für diesen relativ jungen Personenkreis wenig empfehlenswert. Man verschenkt mit dieser Wahl Renditechancen und bindet sich Jahrzehntelang an starre Verträge, die man bis zum Rentenbeginn auch erfüllen muss wenn man keinen Verlust machen möchte.

30 bis 50 Jährige:
Diese Personengruppe hat zwar noch relativ viel Zeit bis zur Rente. Auch in diesem Alter stellen Riester Fonds eine gute Wahl dar. Des weiteren eignen sich Banksparpläne mit Riesterförderung für alle die flexibel bleiben möchten. Auch reine Investmentfonds bieten noch eine gute Möglichkeit für die Vorsorge. Jedoch sollte man mit zunehmendem Alter daran denken, Gewinne abzusichern und (wenigstens Teile) in eine sichere Form der Altersvorsorge zu überführen.

Immobilien stellen ebenfalls eine gute Variante dar um sich die staatliche Rente aufzustocken. Wichtig hierbei: Die Immobilie sollte bis zum Rentenbeginn abgezahlt sein und keine laufenden Finanzierungen mehr vorhanden sein. 

Rentenversicherungen (egal ob mit oder ohne Riester-Förderung) stellen auch hier noch eine relativ unattraktive Möglichkeit dar. Noch ist Zeit höhere Renditen zu erwirtschaften, denn Rentenversicherungen bieten nur eine geringe Verzinsung. Je Älter man wird, umso mehr wird eine Rentenversicherung jedoch sinnvoll. Es ist ausreichend ca. 10-20 Jahre vor Rentenbeginn eine Rentenversicherung abzuschliessen und dort dann das Geld, das man Dank hoher Renditen von Investmentfonds etc. einfahren konnte,  einzuzahlen. So sichert man sich fürs Alter eine garantierte Rente und verschenkt in jüngeren Jahren keine Renditechancen.   

50 Jährige und Älter:
Für diesen Personenkreis steht die Rente mehr oder weniger kurz bevor und der Renteneintritt ist in den meisten Fällen absehbar. Hier ist es wichtig in sichere Formen der Altersvorsorge zu investieren. Aktien und Fonds sind nur noch wenig attraktiv, da man keine Zeit mehr hat um eine längere Dauer mit niedrigen Kursen zu auszusitzen.  

Eine eigene Immobilie ist nur noch dann, interressanrt, wenn auf lange Baufinanzierungen verzichtet werden kann, damit die Schuldenfreiheit der Immobilie während der Rente gewährleistet ist. Denn nur dann hat man in der Rentenphase einen finanziellen Vorteil von den eigenen vier Wänden.

Private Rentenversicherungen hingegen eignen sich in dieser Lebensphase gut. Investiert man in solche Verträge, erhält man eine garantierte Verzinsung und eine garantierte Zusatzrente im Alter. Man geht also null Risiko ein. Des weiteren ist der Zeitraum, über welchen man sich an die starren Versicherungsbedingungen bindet, die solch ein Vertrag mit sich bringt überschaubar. Nachteil sind die hohen Abschlussgebühren die dabei entstehen.

Banksparpläne mit Riesterförderung sowie  Riester Renten-Versicherungen bieten sich ebenfalls noch an um hier vorzusorgen. Denn alle Riesterprodukte bieten den garantierten Kapitalerhalt. Man geht hier also ebenfalls kein Risiko ein und bekommt auf jedenfall das zurück was man eingezahlt hat. Jedoch profititert man von den Riester-Förderungen weniger, da man nur  wenige Jahre einzahlt und Riester-Zulagen nunmal nur einmal pro Jahr gezahlt werden. Des weiteren werden die Renten, die man aus einem Riester Vertrag einmal erhält höher besteuert. Aus diesem Grunde wird für die meisten Personen in hohem Alter eine private Rentenversicherung die bessere Wahl sein. 

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