Lebenslange Sofortrente gegen Einmalzahlung: Ein sicheres Zusatzeinkommen auf Dauer

Für alle Personen denen im Ruhestand die Rente nicht ausreicht um die wichtigsten laufenden Kosten zu decken, kommt eine Sofortrente in Frage. Denn diese Altersvorsorgeform bietet eine garantierte private Zusatzrente bis ans Lebensende. Das genau benötigt diese Personengruppe: Ein gesichertes Zusatzeinkommen. Wenn im Vertrag eine Rentengarantiezeit vereinbart wurde, wird die Rente auch im Todesfall des Rentenbeziehers weiter an die Angehörigen gezahlt.

Die Rente

Die Renten die man Monat für Monat aufs Konto ausbezahlt bekommt, setzt sich aus drei Komponenten zusammen: Zum einen zahlt der Versicherer den geleisteten Einmalbeitrag Monat für Monat zurück. Hinzu kommen noch die Zinsen , mit denen der Anbieter das eingezahlte Geld verzinst. Diese beiden Anteile bilden die garantierte Rente (in Verträgen oft auch Mindestrente genannt). Dieser Teil der Rente ist garantiert und wird mit Sicherheit überwiesen.


Zu dieser garantierten Mindestrente kommt noch ein unsicherer Teil hinzu: Die Überschüsse. Dies sind Gewinne die der Versicherer mit dem eingezahlten Geld seiner Kunden unter anderem am Kapitalmarkt macht und an seine Kunden weitergibt. Je nachdem ob der Anbieter ein gutes Händchen hat und das Geld seiner Kunden vermehren kann fallen die Überschüsse hoch oder niedrig aus. Wie erwähnt sind diese Überschüsse nicht garantiert, man darf also nicht fest damit kalkulieren, denn Sie bilden einen variablen (veränderbaren) Anteil der privaten Rente. Die Überschüsse können steigen aber auch fallen.
Je nachdem welche Auszahlungsform man in seinem Vertrag wählt werden die Überschüssen verschieden zur Renten addiert.

Auszahlungsformen: 3 Rentenvarianten sind möglich

Man hat die Wahl zwischen einer konstanten und einer dynamischen Rente. Bei der konstanten Sofortrente bekommt der Kunde die höchste Anfangsrente. Denn der Versicherer lässt von Anfang an mit einfliessen, wieviel Überschüsse er theoretisch an den Kunden weitergeben kann, kalkuliert daraus eine bestimmte Rentenhöhe und zahlt diese Rentenhöhe Monat für Monat aus. Theoretisch: Denn Überschüsse sind niemals garantiert.


Diese Auszahlungsvariante hat Nachteile:
Kein Anbieter kann voraussagen wie hoch die Überschussanteile sein werden, die er an seine Kunden weitergibt. Genau dies wird jedoch bei einer Konstantrente gemacht. Der Versicherer kalkuliert wie hoch die Überschüsse aller Voraussicht nach ausfallen werden und lässt diese erwarteten Überschüsse in die Berechnung der Rentehöhe einfließen.
Fallen Die Überschüsse schlechter aus, droht dem Kunden eine Rentenkürzung.

Selbst wenn die Vorraussagen zutreffen und die Rente gleichhoch bleibt, bleibt noch das Problem der Geldentwertung (Inflation). Denn diese Preissteigerungsrate entwertet die Kaufkraft der Rente. Das Geld wird weniger Wert, die höhe der Rente bleibt jedoch gleich. Hier kann man durchaus mit 1-2% Geldentwertung pro Jahr kalkulieren. Das heisst: Pro Jahr ist die Rente 1-2% weniger Wert.

Optimal für den Kunden ist eine steigende Rente.


Mit einer volldynamischen Rente zahlt der Versicherer die Überschüsse erst aus, wenn diese gesichert sind. Bei dieser Auszahlungsvariante ist man als Kunde auf der sicheren Seite, denn bei Zahlungsbeginn der Rente startet man lediglich mit der garantierten (etwas niedrigeren) Mindestrente. Nach und nach addiert der Anbieter nun in Form von Rentenerhöhungen die erreichten Überschüsse variabel zur Garantierente hinzu. Mal mehr mal weniger, je nachdem wie eben die Überschüsse ausfallen.


Wichtig für den Rentner: Die Rente steigt während der Vertragslaufzeit stetig an. Dies gleicht die Inflation aus und noch wichtiger: Die Rente kann nicht mehr gekürzt werden. Eine einmal erlangte Rentenhöhe bleibt erhalten. Man ist als Kunde also vor einer Rentenkürzung sicher.


Die Teildynamische Rente ist eine Zwitterform aus beiden oben genannten Auszahlungsformen. Sie steigt weniger stark an als eine volldynamische Rente, dafür ist die Anfangrente etwas höher. Aber auch bei dieser Variante kann die Rente gekürzt werden. Daher ist anstelle dessen eine volldynamische Rente zu empfehlen. Denn nur mit volldynamischer Auszahlung ist eine einmal erreichte Rentenhöhe sicher und man bekommt mindestens die Rente in Höhe der letzten monatlichen Rentenzahlung.

Sofortrenten: Vergleich der Anbieter

Will man Anbieter miteinander vergleichen, so gilt als wichtigstes Kriterium die Höhe der ersten Garantierente. Um diese Rentenhöhen objektiv miteinander vergleichen zu können ist es wichtig dass man beim einholen der Angebote die Rahmenbedingungen gleich hält. Dazu zählen vor allem:


Die Höhe der Einmalzahlung
Mindestverrentungszeit (Falls gewünscht)
Beitragsrückgewähr (Falls gewünscht)
Todesfallleistung (Falls gewünscht)



Sind diese grundlegenden Vertragsparameter in allen Angeboten gleich gewählt, so ist die garantierte Mindestrente ein gute Anhaltspunkt um einen Leistungsfähigen Versicherer zu finden. Hier gilt: Je höher die Rente im ersten Jahr, umso kostengünstiger arbeitet der Versicherer. Je weniger Kosten entstehen, umso mehr Geld bleibt übrig um es zu verzinsen und wieder an den Kunden auszuzahlen.

Kommentare (1)

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geschrieben von Dirk, April 17, 2009

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